สรุป ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) คืออะไร? ทำไมถึงไม่ค่อยมีใครรู้จัก?

หลังจากคราวที่แล้วที่เราพูดถึงยูนิตลิงค์แบบเจาะลึกกันไป วันนี้มอนสเตอร์มีเนื้อหาเบาๆ มาช่วยประกอบการตัดสินใจเลือกประกันที่เหมาะกับเป้าหมายและความต้องการของแต่ละคนเพิ่มเติมอีกสักหน่อย

ถ้าพูดถึงเวลาซื้อประกัน มอนสเตอร์เชื่อว่ามีคนจำนวนไม่น้อยที่ไม่รู้จะเลือกประกันอย่างไร บางคนซื้อเพราะอยากลดหย่อนภาษี บางคนก็อาจถูกชวนให้ซื้อทั้งๆ ที่ไม่ได้ตั้งใจซื้อแต่แรก และคนส่วนใหญ่ก็มักเลือกทำประกันแบบที่มีเงินคืนระหว่างทาง หรือได้เงินก้อนเมื่ออยู่ครบสัญญา (เงินที่ได้กรณีที่ยังมีชีวิตอยู่เมื่อกรมธรรม์สิ้นผลบังคับ) ซึ่งมอนสเตอร์ว่าถ้าเป็นแบบนั้น หลายคนอาจจะมีทุนประกันที่น้อยเกินไป แถมยังต้องจ่ายค่าเบี้ยค่อนข้างสูงอีกด้วย

ถ้าอย่างนั้น เราจะเลือกประกันชีวิตอย่างไรดี และประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) จะตอบโจทย์เราหรือไม่ มอนสเตอร์มีคำตอบมาฝากกันจ้า

สรุป ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) คืออะไร? ทำไมถึงไม่ค่อยมีใครรู้จัก?

ขอแบ่ง “การประกันชีวิต” เป็น 2 กลุ่มใหญ่ๆ นะ นั่นคือ

1. การประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา

หรือจะเรียกสั้นๆ ว่า “Term Insurance” เป็นการประกันชีวิตที่แท้จริง นั่นคือคนทำประกันจะได้ผลประโยชน์ก็ต่อเมื่อเสียชีวิตเท่านั้น (ถ้าครบกำหนดสัญญาแล้วยังมีชีวิตอยู่ จะไม่ได้รับเงินอะไร)

2. การประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสด

ก็จะมีทั้งการประกันชีวิตที่แท้จริงผสมกับส่วนของเงินออมซึ่งสะสม มูลค่าเงินสดเอาไว้เพราะฉะนั้นจะเวนคืนกรมธรรม์ได้ (ยกเลิกประกันแล้วมีเงินส่วนหนึ่งออกมา) หรือมีส่วน เงินคืนหรือ เงินปันผล”(สำหรับบางแบบ) ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์

สรุป ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) คืออะไร? ทำไมถึงไม่ค่อยมีใครรู้จัก?

ต้องบอกว่าประกันแบบ Term จะมีลักษณะคล้ายกับประกันวินาศภัยมากกว่าประกันชีวิตรูปแบบอื่น เหมือนเวลาเราจ่ายเบี้ยประกันรถน่ะ ถ้าไม่มีอุบัติเหตุอะไร เราก็ไม่ได้ผลประโยชน์อะไรจากกรมธรรม์ใช่ไหมล่ะ ระยะเวลาของสัญญาก็จะค่อนข้างสั้น ตั้งแต่ 5,10,15 หรือ 20 ปี และพออายุมากขึ้น เบี้ยประกันก็จะเพิ่มขึ้น จนถึงช่วงอายุหนึ่ง เบี้ยก็จะสูงจนต้องร้องขอชีวิตเลยทีเดียว ดังนั้นบริษัทประกันโดยทั่วไปก็จะทำแบบประกันนี้ไว้รองรับเพียงบางช่วงอายุเท่านั้น

จริงๆ แล้วประกันแบบ Term มีหลายแบบนะ แต่ที่เห็นในเมืองไทยก็จะเป็นแบบที่มีระยะเวลาสิ้นสุดของกรมธรรม์แน่นอนโดยจ่ายเบี้ยประกันคงที่ และอีกแบบคือ ทุนประกันลดลงเรื่อยๆ ตลอดระยะเวลาของสัญญาโดยจ่ายเบี้ยครั้งเดียวหรือคงที่ตลอดสัญญา เช่น ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (MRTA) ที่แบงค์ชอบให้เราทำตอนกู้บ้านน่ะ ซึ่งทุนประกันก็จะลดลงไปเรื่อยๆ ตามจำนวนหนี้ที่ลดลง

ข้อดีของการซื้อแบบ Term คือ ได้ความคุ้มครองสูง จ่ายเบี้ยประกันน้อย เพราะเป็นการเอาเบี้ยประกันไปซื้อความคุ้มครอง ไม่มีส่วนของเงินออม (ทำให้ไม่มีมูลค่าเงินสด) มอนสเตอร์จะเปรียบเทียบแบบง่ายๆ ให้ดูก่อนกับแบบประกันที่มีส่วนของเงินออม เช่น ประกันแบบตลอดชีพ และประกันแบบสะสมทรัพย์

nter logo

หากคุณคิดจะลงทุนเพิ่มในกองทุนรวม นี้คือสิ่งที่คุณไม่อยากพลาด! สมัครสมาชิกตอนนี้เพื่อรับโพยกองทุนเด็ดที่แนะนำ อัพเดททุกเดือนจาก FINNOMENA

กดที่นี่เพื่อรับโพยกองทุน

สรุป ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) คืออะไร? ทำไมถึงไม่ค่อยมีใครรู้จัก?

จะเห็นว่า เพื่อจะซื้อทุนประกัน 1 ล้านบาท แบบ Term จ่ายเบี้ยเพียงปีละ 5-6 พันบาทเท่านั้น!! แต่การเปรียบเทียบแบบนี้ยังไม่ได้รวมส่วนของเงินออม และอายุความคุ้มครองที่ยาวกว่าของแบบตลอดชีพและแบบสะสมทรัพย์นะ เราดูแค่การซื้อความคุ้มครองที่เท่ากันต่อเบี้ยที่ต้องจ่ายออกในแต่ละปีเท่านั้น

สรุป ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) คืออะไร? ทำไมถึงไม่ค่อยมีใครรู้จัก?

สรุปว่า ประกันแบบชั่วระยะเวลาเป็นประเภทที่ควรซื้อเมื่อมีงบจำกัด และต้องการความคุ้มครองสูงในช่วงระยะเวลาหนึ่ง (ชั่วคราว) เช่น ช่วงที่ลูกยังเล็กและต้องการใช้เงิน หรือเพื่อเป็นหลักค้ำประกันในการจ่ายหนี้จากการจำนอง (เช่น ประกันสินเชื่อบ้าน) ถ้ามีอะไรเกิดขึ้นกับหัวหน้าครอบครัวที่เป็นคนรับผิดชอบผ่อนบ้าน

แล้วทำไมเราถึงไม่ค่อยได้ยินคำว่าประกันแบบ Term สักเท่าไรเลย?

เหตุผลหลักๆ ก็เพราะ “เบี้ยประกันที่น้อยทำให้ค่าคอมมิชชั่นน้อยตามไปด้วย” และ “คนส่วนใหญ่อยากได้เงินคืน พอรวมๆ กันแล้ว คนขายจึงไม่นิยมขาย และคนซื้อก็ไม่นิยมซื้อด้วย” โอ้โห! สอดคล้องกันพอดี

แน่นอนว่าแต่ละคนย่อมมีความต้องการไม่เหมือนกัน แล้วประกันแบบที่มีมูลค่าเงินสดอย่างแบบตลอดชีพ หรือแบบสะสมทรัพย์จะมีข้อดีข้อเสียอย่างไร และเหมาะกับใครบ้าง ติดตามกันต่อในคราวหน้านะจ๊ะ

ที่มา: Rejda, G. E. (2011). Principles of Risk Management and Insurance (11 ed.). Boston: Pearson

ติดตามเรื่องราวประกันแบบสบายๆ ได้ที่
https://www.facebook.com/insuremonster/

nter logo

หากคุณคิดจะลงทุนเพิ่มในกองทุนรวม นี้คือสิ่งที่คุณไม่อยากพลาด! สมัครสมาชิกตอนนี้เพื่อรับโพยกองทุนเด็ดที่แนะนำ อัพเดททุกเดือนจาก FINNOMENA

กดที่นี่เพื่อรับโพยกองทุน